{"id":802,"date":"2021-07-20T09:02:05","date_gmt":"2021-07-20T09:02:05","guid":{"rendered":"https:\/\/sitsell.es\/?p=802"},"modified":"2021-07-20T09:02:05","modified_gmt":"2021-07-20T09:02:05","slug":"los-factores-que-pueden-encarecer-el-precio-final-de-una-hipoteca-y-que-no-son-los-intereses","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sitsell.es\/los-factores-que-pueden-encarecer-el-precio-final-de-una-hipoteca-y-que-no-son-los-intereses\/","title":{"rendered":"Los factores que pueden encarecer el precio final de una hipoteca y que no son los intereses"},"content":{"rendered":"

A la hora de\u00a0comparar hipotecas<\/a>\u00a0son varios los factores que debemos analizar, ya que pueden influir de forma determinante en el precio final. Uno de ellos es el diferencial de la hipoteca, es decir, el inter\u00e9s que aplica el banco, aunque tambi\u00e9n conviene tener en cuenta los seguros, las comisiones, la necesidad de domiciliar los ingresos o utilizar las tarjetas de la entidad que nos concede la financiaci\u00f3n. Tambi\u00e9n conviene prestar atenci\u00f3n a la famosa Tasa Anual Equivalente (TAE),\u00a0que hace referencia al gasto total que se deber\u00e1 pagar por la hipoteca.<\/strong><\/p>\n

Repasamos todos\u00a0<\/strong>los factores que pueden encarecer el precio final del pr\u00e9stamo para la compra de vivienda:<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es el diferencial de una hipoteca?<\/h2>\n

Cuando solicitamos una hipoteca, el banco nos aplica un tipo de inter\u00e9s de referencia (que representa parte de los beneficios que el banco obtiene por prestarnos el dinero. Pese a que la contrataci\u00f3n de hipotecas fijas sigue creciendo, la mayor\u00eda de las hipotecas en Espa\u00f1a son variables, y en ellas el tipo de inter\u00e9s est\u00e1 compuesto por dos partes: un indicador de referencia (generalmente el eur\u00edbor) y el diferencial, que es el\u00a0beneficio fijo que obtiene el banco por el pr\u00e9stamo que realiza de este dinero<\/strong>\u00a0y que el hipotecado paga mes a mes en su cuota.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo se paga el diferencial y qu\u00e9 impacto tiene en la hipoteca?<\/h2>\n

En una hipoteca variable, la cuota que se pagar\u00e1 cada mes estar\u00e1 formada tanto por el dinero que devolvemos del pr\u00e9stamo, como por\u00a0el beneficio que obtiene el banco por prestarnos el dinero<\/strong>. Esta parte de beneficio es el TIN (Tipo de Inter\u00e9s Nominal).<\/p>\n

Este TIN se calcula a trav\u00e9s de\u00a0la suma del tipo de inter\u00e9s de referencia (generalmente el eur\u00edbor) y el diferencial<\/strong>, que como dec\u00edamos es la parte fija del beneficio que el banco obtiene por prestar su dinero. De esta forma, cuanto m\u00e1s bajo sea el diferencial, menos se paga por la hipoteca.<\/p>\n

Sin embargo, aunque el diferencial es un elemento importante a la hora de determinar el precio que se paga por la hipoteca, no es el \u00fanico. De hecho, existen otros factores que pueden encarecer considerablemente el precio de una hipoteca variable o fija y que conviene tener en cuenta adem\u00e1s del diferencial, sobre todo a la hora de saber\u00a0qu\u00e9 casa nos podemos permitir comprar<\/a>\u00a0y cuando estamos comparando hipotecas para poder adquirirla.<\/p>\n

Gastos que encarecen el precio final de la hipoteca y que no son el diferencial<\/h2>\n

En este sentido, algunos de los factores que pueden encarecer considerablemente el precio de la hipoteca y que no tienen nada que ver con el inter\u00e9s que pagamos son los siguientes:<\/p>\n

La evoluci\u00f3n del eur\u00edbor<\/h3>\n

Como dec\u00edamos unas l\u00edneas m\u00e1s arriba, el TIN que pagamos por la hipoteca es la suma tanto del tipo de inter\u00e9s de referencia (que suele ser el\u00a0eur\u00edbor<\/a>) y el diferencial. En este sentido, el diferencial podr\u00e1 mantenerse estable o variar seg\u00fan avanza el plazo de la hipoteca (depende de cada banco y de las condiciones de la hipoteca). Sin embargo, su pago siempre ser\u00e1 independiente del tipo de inter\u00e9s de referencia.<\/p>\n

Sin embargo, en el caso de una hipoteca variable, la parte correspondiente al tipo de inter\u00e9s de referencia\u00a0fluct\u00faa al mismo ritmo que lo hace el eur\u00edbor<\/strong>. De esta forma,\u00a0si el eur\u00edbor est\u00e1 bajo (como actualmente),<\/a>\u00a0pagamos menos y si el eur\u00edbor sube, pagaremos m\u00e1s, por lo que no deja de ser un factor muy importante a tener en cuenta a la hora de saber cu\u00e1nto pagaremos realmente por nuestra hipoteca. Para evitar esta dependencia,\u00a0muchos hipotecados est\u00e1n apostando por el tipo fijo<\/a>, lo que les permite pagar el mismo importe desde la primera hasta la \u00faltima cuota del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Los seguros<\/h3>\n

Independientemente de que contratemos una hipoteca variable o fija, es muy habitual que, al hacerlo,\u00a0el banco solicite que tambi\u00e9n contratemos uno de sus seguros para mejorarnos las condiciones del pr\u00e9stamo<\/strong>. Por lo general, un\u00a0seguro de hogar<\/a>, aunque pueden ser tambi\u00e9n seguros de vida, de salud\u00a0o de cualquier otro tipo. En el caso del cliente no quiera contratarlos, el tipo de inter\u00e9s de la hipoteca ser\u00e1 m\u00e1s alto.<\/p>\n

Este gasto ser\u00e1 independiente de la hipoteca. No obstante, ser\u00e1 un gasto a\u00f1adido con el que deberemos contar cada mes y que, de no contratar la hipoteca, no tendr\u00edamos que hacerlo. Po eso, y aunque se trate de un gasto independiente, es importante no perderlos de vista.<\/p>\n

Las comisiones<\/h3>\n

Otro de los gastos que pueden encarecer la contrataci\u00f3n de una hipoteca m\u00e1s all\u00e1 del diferencial son las comisiones. Las comisiones son cobros que realiza la entidad bancaria como consecuencia de un servicio o acci\u00f3n concreta que se lleva a cabo.<\/p>\n

Por ejemplo, se puede cobrar una\u00a0comisi\u00f3n de apertura<\/strong>\u00a0en el momento de contratar la hipoteca, o se pueden cobrar\u00a0comisiones asociadas a la amortizaci\u00f3n anticipada<\/strong>\u00a0del pr\u00e9stamo hipotecario (es decir, por pagar una parte o la totalidad de la hipoteca antes del plazo previsto). Por ello, y aunque no sean elementos relacionados directamente con la hipoteca en s\u00ed misma, conviene tenerlos en cuenta a la hora de tener un mayor conocimiento sobre el gasto real que supondr\u00e1 la hipoteca que contratemos.<\/p>\n

Productos complementarios<\/h3>\n

Entre los factores que pueden encarecer el precio final de una hipoteca y que no es el diferencial tambi\u00e9n encontramos los productos complementarios que ofrecen los bancos y que es necesario\u00a0contratar si queremos conseguir una hipoteca bajo determinadas condiciones<\/strong>.<\/p>\n

Entre ellos se encuentran, adem\u00e1s de los seguros, la domiciliaci\u00f3n de los ingresos de los titulares del pr\u00e9stamo en la entidad, el uso de\u00a0tarjetas de d\u00e9bito o cr\u00e9dito, las domiciliaciones de determinados recibos<\/strong>\u00a0e incluso las aportaciones peri\u00f3dicas a un plan de pensiones.<\/p>\n

La importancia de la TAE frente al TIN<\/h2>\n

Como hemos visto, los factores que pueden encarecer una hipoteca sin que nos demos cuenta van mucho m\u00e1s all\u00e1 de los intereses. De aqu\u00ed la importancia de\u00a0comparar hipotecas<\/a>\u00a0y de tener en cuenta todas las condiciones asociadas a cada una de ellas.<\/p>\n

Y la mejor forma de conocer los gastos reales que se deber\u00e1n pagar por una hipoteca es\u00a0fij\u00e1ndose en la TAE\u00a0(Tasa Anual Equivalente) en lugar del TIN (Tipo de Inter\u00e9s Nominal).<\/strong>\u00a0El motivo es que mientras el TIN solo hace referencia a los gastos asociados a los intereses que el banco cobra por prestar el dinero, la TAE\u00a0hace referencia al gasto total que se deber\u00e1 pagar por la hipoteca<\/strong>.<\/p>\n

Por ejemplo, la TAE s\u00ed que tiene en cuenta elementos como las comisiones asociadas al producto hipotecario. Al igual que el TIN, se representa en un porcentaje y, cuanto m\u00e1s bajo sea, menor ser\u00e1 el gasto que tendremos que afrontar por la hipoteca. De esta forma, se trata de un elemento de referencia mucho m\u00e1s concreto y tangible que la TIN, por lo que\u00a0es de gran ayuda<\/strong>\u00a0para que los particulares que van a solicitar una hipoteca puedan escoger el producto que m\u00e1s les conviene teniendo en cuenta todos los factores que encarecen el coste final del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

[Fuente:\u00a0Idealista<\/a>]<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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